연령별 은퇴 포트폴리오 구성 가이드

투자 기간이 30년 이상 남아 있어 시장 변동을 충분히 견딜 수 있습니다. 주식 비중을 최대화하여 복리의 힘을 극대화하세요.

추천 포트폴리오: VOO(S&P 500) 40% + QQQ(나스닥 100) 25% + VGT(기술) 15% + SCHD(배당성장) 10% + AGG(채권) 10%

이 시기의 핵심은 투자 습관을 만드는 것입니다. 매월 급여의 20% 이상을 투자에 배분하고, 시장 하락에 흔들리지 않는 장기 관점을 유지하세요.

채권 10%는 포트폴리오 안정성을 위한 최소한의 안전장치입니다. 시장이 폭락할 때 채권을 매도하고 주식을 매수하는 전술적 리밸런싱에 활용할 수 있습니다.

이 시기에 매년 500만 원씩 연 8% 수익률로 투자하면 30년 후 약 5억 6,000만 원이 됩니다.

은퇴까지 15~25년이 남았으며, 자산 축적과 보존의 균형이 필요한 시기입니다. 주식 비중을 약간 줄이고 채권과 배당 ETF 비중을 높입니다.

추천 포트폴리오: VOO 30% + SCHD(배당성장) 25% + AGG(채권) 20% + QQQ 15% + GLD(금) 10%

배당 ETF(SCHD) 비중을 높여 현금흐름을 서서히 확보하기 시작합니다. 배당금을 재투자하면 복리 효과가 극대화됩니다.

채권 비중을 20%로 높여 시장 하락에 대한 완충 역할을 강화합니다. 금(GLD) 10%로 인플레이션 헤지와 추가 분산을 확보합니다.

은퇴까지 5~15년으로, 자산 보존이 최우선이 되는 시기입니다. 큰 손실을 회복할 시간이 부족하므로 방어적으로 전환합니다.

추천 포트폴리오: SCHD 25% + AGG(채권) 25% + VOO 20% + TLT(장기채) 15% + GLD 10% + JEPI 5%

채권 비중을 40%(AGG 25% + TLT 15%)로 크게 높여 안정성을 확보합니다. JEPI를 소량 포함하여 월배당 현금흐름을 시작합니다.

이 시기에는 리밸런싱 주기를 분기별로 짧게 하여 비중 이탈을 최소화하고, ISA와 연금 계좌를 최대한 활용하여 세금을 최적화하세요.

은퇴 후에는 자산을 소비하면서 현금흐름을 극대화해야 합니다. 원금 보존과 안정적 배당이 핵심입니다.

추천 포트폴리오: SCHD 20% + JEPI 20% + AGG 25% + TLT 10% + SHY 15% + GLD 10%

JEPI의 월배당과 SCHD의 분기배당으로 매월 안정적인 현금흐름을 확보합니다. SHY(단기채)를 15% 배분하여 변동성을 최소화하고 비상자금 역할을 합니다.

4% 룰(Rule): 은퇴 자산의 4%를 매년 인출하면 30년 이상 자산이 유지된다는 연구 결과가 있습니다. 3억 원의 은퇴 자산이면 연 1,200만 원(월 100만 원)을 인출할 수 있습니다.

인출 시에는 주식이 하락한 시기에는 채권이나 현금성 자산(SHY)에서 인출하고, 주식이 상승한 시기에 주식 ETF를 리밸런싱하여 채권과 현금을 보충하는 전략이 효과적입니다.